11. Забываем отменить подписку на мобильные приложения, которыми не пользуемся, и вспоминаем о них только тогда, когда деньги уже списались. 12. Покупаем все для вязания (рисования, большого тенниса, изучения испанского или любого другого увлечения) и забрасываем занятия через неделю. 13. Платим минимальные платежи по кредитке (до 30 % годовых!!!). 14. Платим по старому тарифу за сотовую связь, хотя есть новые – дешевле. 15. Добавьте ваш вариант ____________________. Список статей бюджета для учета расходов Для примера: вот по такому списку категорий я веду расходы: ● Машина // бензин, парковка, сервис, штрафы, страховка, мойка, налог. ● Квартира // ЖКХ, уборка, налог, ремонт, интерьер, интернет. ● Ребенок // няня, одежда, врач, игрушки, развлечения, спорт, сад. ● Продукты // продукты, вода, алкоголь. ● Развлечения // кино, музеи, театры, разное. ● Еда не дома // рестораны, кафе, кофе. ● Образование // книги, курсы. ● Путешествия // билеты, визы, отели. ● Транспорт // такси, метро. ● Шопинг // ● Здоровье/красота // лекарства, врач, косметика, салон, спорт. ● Разное // подарки, подписки и все остальное. А здесь можно скачать файл для планирования бюджета – обязательные и необязательные расходы: devushkasdengami.ru/book. Ну вот, ведение расходов мы наладили, собираем данные и дальше будем с ними работать. Но сначала поможем тем, кто погряз в кредитах. Если это не ваша проблема – пролистывайте следующую главу. Кредиты Эта глава специально для тех, у кого сложные отношения с кредитами. Ну, как сложные… например, такие: ● вас беспокоят кредитные платежи, они съедают бóльшую часть дохода; ● у вас есть несколько кредиток, и деньгами с одной вы погашаете долги по другой; ● вам пришлось взять кредит, чтобы погасить старую задолженность; ● вы привыкли считать деньги на кредитной карте своими. В общем, если вы чувствуете, что уже не кредит для вас, а вы для кредита, – пора выбираться. Сам по себе кредит и не плох, и не хорош. Это всего лишь финансовый инструмент и, в общем-то, полезная вещь, но люди часто используют его во вред себе. Сколько историй начиналось с невинной кредитки «на отпуск», а закончилось многомиллионными долгами, которые потом выплачивают годами всей семьей. Кстати, попасть в кредитную ловушку может человек с любым уровнем дохода. Джонни Депп, чье состояние оценивали в 650 миллионов долларов, уже второй год судится со своими менеджерами из-за долгов и находится на грани банкротства. Легендарный боксер Майк Тайсон в 2003 году объявил себя банкротом с долгами 23 миллиона долларов. Уитни Хьюстон, Майкл Джексон, Николас Кейдж – все они жили в наивной иллюзии, что деньги будут всегда. Что уж в таком случае говорить об обычных людях? «Мне в магазине предложили завести кредитную карту с беспроцентным погашением 40 дней. Через год использования я уже начала выплачивать проценты, потом заняла у двух друзей часть суммы, но не подумала, что теперь мне нужно отдавать деньги сразу в три места. В какой-то момент еще через пару месяцев мне только процентами нужно было каждый месяц выплачивать 14 тысяч рублей при зарплате 43 тысячи. Долг вырос до 90 тысяч». «Лет пять назад была кредитная карта, которую истратила «под ноль» на путешествия и всякие мелочи. Потом пришлось отдать на закрытие кредитки весь годовой бонус. Кредитки – зло! С тех пор обхожу их стороной». «У меня есть кредитная карта, и это худшее решение в моей жизни. Когда она у меня появилась, я почему-то думала, что не склонна к компульсивным покупкам. Но так как я не умею копить, совсем не умела тогда планировать бюджет, то все еще страдаю и люто ее ненавижу. Сейчас вот составляю план, как ее закрыть, и хочу ему следовать». «В прошлом долго жила с кредитной картой. Это явно была плохая идея. Каждый раз, получая зарплату, я половину, а то и больше тратила на погашение долга по кредитке, пока не прошел льготный период. В результате оставшихся денег не хватало до конца месяца, и я опять расплачивалась кредиткой. И так по кругу много лет. Когда наконец закрыла кредитку – это был просто камень с души!» Искушение кредитом Предложите ребенку на выбор: одна конфета сейчас или две через 15 минут. Что он выберет? А что бы выбрали вы? «Зефирный тест» провели в Стэнфордском университете в 1960 году. Детям четырех – шести лет предлагали одну зефирку и обещали дать вторую через 15 минут. Потом исследователи оставляли ребенка один на один с искушением. Дети боролись как могли: кто закрывал глаза, кто колотил по столу или крутился на стуле. Некоторые съедали зефир сразу, а кто-то лишь под конец испытания. Бóльшая часть с искушением не справились – до двойного угощения дотерпели меньше трети детей[7]. Этот тест напоминает наше отношение к кредитам. Тысячу рублей сейчас мы ценим выше, чем две тысячи через год. Так работает психологический эффект «смещения к настоящему». Поэтому нам сложно откладывать и легко брать кредиты. Мы думаем: «Сегодня я порадую себя новым платьем (высокая ценность денег в настоящем), а платежи по кредиту как-нибудь осилю, ерунда (низкая ценность денег в будущем)». Кредиты «умные» и «глупые» Крупные компании и серьезные бизнесмены постоянно используют кредиты и, кажется, только выигрывают от этого. Нефтяные вышки, офисные здания, исследования ученых-астрофизиков оплачивают кредитными деньгами и выводят компании на новый уровень. Как же нам, обычным девушкам, определить, когда кредит – благо, а когда – прихоть? Здесь все просто. «Умные» кредиты – те, которые позволят решить важную стратегическую задачу, помогают заработать или способствуют развитию. Например: ● Купить новую камеру, освоить профессию фотографа и начать больше зарабатывать – отлично! ● Взять ипотеку и съехать от свекрови, сохранив добрые семейные отношения, – бесценно! ● Вложить кредитные деньги в развитие производства, спасти бизнес – очень хорошо! «Брала кредит на ноутбук для работы, считаю его скорее стратегическим: так я смогла освоить новую профессию и повысить доходы на 60 %, а еще наполнить свою жизнь маленьким каждодневным удовольствием работать за мощным новым ноутбуком в любой точке мира, так как он легкий». «Несколько лет назад у меня был кредит сроком на 5 лет. Я брала его на оплату учебы за второй семестр. Когда я доучилась и начала работать, тут же его закрыла, то есть по факту он был всего несколько месяцев. Соответственно, это позволило мне спокойно доучиться, получить навыки, прокачать уровень работы и поднять доход. Однозначно, кредит хороший!» «Глупый» кредит, наоборот, не приносит ни пользы, ни развития. Новый смартфон или сумка принципиально не изменят вашу жизнь, а переплатить придется. Но даже не это самое печальное. Постоянные кредиты расшатывают вашу финансовую дисциплину сразу по нескольким фронтам: ● Сегодняшние деньги вы тратите на вчерашние покупки. Модель телефона уже устарела, отпускной загар давно сошел, а график платежей никак не закончится. А ведь эти деньги как раз можно было бы отложить, но, увы, опять не получится. ● Вы покупаете то, на что еще не заработали, живете в долг и все больше теряете связь с реальностью. Привыкаете считать деньги на карте «своими», и без них уже некомфортно. ● Вы несвободны, и это нервирует. А если меня сократят? А если со мной что-то случится? Как бы не забыть внести платеж… Такие мысли не добавляют радости. А какой кредит у вас? Давайте проверим. Тест для кредита Прежде чем подписать договор, задайте себе три вопроса: 1. Какую потребность закроет кредит – сиюминутную или стратегическую? 2. Принесет ли он в итоге доход (деньги, работу, перспективу)? 3. Есть ли возможность решить вопрос другим способом (например, взять камеру на время у друзей)?